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经过多年积累和跨越式发展，城商行、农商行、民营银行等中小银行用银行业四分之一左右的资产规模，扎根服务基层经济，在整个银行体系中发挥着越来越重要的作用，成为服务民营和小微企业的主力军。
2019年，我国金融市场运行平稳，为中小银行整体稳健经营提供了基础。中小银行资本充足率和拨备覆盖率充足，流动性充裕，特别是在强监管之下，中小银行强化合规经营，抵御风险能力和盈利能力明显增强。
11月28日，国务院金融稳定发展委员会第十次会议指出，下一步要平衡好稳增长和防风险的关系，加大逆周期调节力度，注重在改革发展中化解风险，多渠道增强商业银行特别是中小银行资本实力，完善防范、化解和处置风险的长效机制，保持金融体系稳健运行，维护经济社会大局稳定。业内人士普遍认为，中小银行支持政策将全面升级，一方面，将着力增强中小银行资本实力；另一方面，将深化中小银行改革，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。
“应加大支持力度，持续优化中小银行发展环境，如采取进一步措施，从体制机制上为中小银行发展创造更好的政策环境，支持中小银行保持稳健发展态势。”国家金融与发展实验室特聘研究员、新网银行首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示。
业绩持续增长
近年来，我国采取切实措施，在加强监管的前提下鼓励民间资本和海外资本进入银行业，激发市场主体的动力与活力，大力发展城商行、民营银行、农商行和农信社、村镇银行等中小银行，努力构建多层次、广覆盖、有差异的银行业机构体系。
“在我国，中小银行机构与中小企业有着天然的相容性，发展中小银行、增加金融供给主体，有助于填补我国大中型银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。”董希淼认为。
今年以来，宏观经济环境持续向好，为中小银行业绩增长创造了有利条件。人民银行有关部门负责人此前表示，目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。
截至2019年三季度末，中小银行核心一级资本充足率10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿元，较上季末增长24.4%。2019年一至三季度，中小银行实现净利润4483.5亿元，抵御风险的“弹药”充足。截至2019年三季度末，超过99.2%的中小银行流动性比例高于监管要求，中小银行流动性水平充足。
“中小银行质量相对优良，从资产质量、盈利增速来看，均高于行业平均水平。伴随着流动性进一步缓释，中小银行进一步深耕地方经济，服务好民营、小微企业，预计经营稳健向好的趋势仍将保持。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯在接受《金融时报》记者采访时表示。
资本补充空间逐步打开
增强资本实力是银行业提升服务实体经济能力的前提和条件。今年以来，监管多次着力于拓宽银行资本补充渠道。
11月16日，人民银行发布《2019年第三季度中国货币政策执行报告》明确指出“以永续债为突破口补充银行一级资本”。近期，台州银行、徽商银行等中小银行永续债发行相继获监管部门核准，使得发行永续债的银行类型首次扩展至中小银行。
11月29日，银保监会发布《关于商业银行资本工具创新的指导意见（修订）》，进一步推动资本工具市场化定价，支持商业银行持续补充资本，增强风险抵御能力，更好地服务实体经济。
此外，金融委会议连续四次提出鼓励支持银行多渠道补充资本，其中三次强调重点支持中小银行补充资本。
中国民生银行首席研究员温彬认为，近两年银行对小微企业等高风险市场主体贷款增加，严监管要求银行表外资产回表，资本考核强化，对银行资本补充提出更多新的要求。因此，近几次金融委会议都提到中小银行的资本补充和风险防范问题，说明这是中小银行当前普遍面临的突出问题。反过来讲，加快中小银行资本补充，更好服务短板领域，是做好“六稳”工作特别是稳金融工作的必要条件。
分析人士预计，未来，随着各项支持政策的落地，非上市银行发行优先股、永续债等渠道将得到有效疏通，中小银行资本补充门槛将逐渐降低，资本补充进展将加快。
对于今后的资本补充策略，有专家表示，从监管角度看，建议进一步推进中小银行优先股和永续债的发行进度，提升资本充足率水平，优化资本结构；同时，引导中小银行进一步回归本源，加大零售、小微和中间业务等风险权重低的业务占比，积极向轻型化转型，减少资本占用。
风险管控永远在路上
除多渠道增强资本实力外，中小银行公司治理等体制机制改革的大幕也将开启。《金融时报》记者获悉，多部委正密集部署一揽子新举措，抓紧补齐监管制度短板，健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险内控体系，探索实行差异化监管，从根源上解决制约中小银行发展的体制机制问题。
人民银行近日发布的《中国金融稳定报告（2019）》指出，防范化解金融风险的一项重要工作就是“稳妥化解中小银行局部性、结构性流动性风险”。
业内人士表示，在风险管理方面，中小银行要顺应国家政策，以服务实体经济为出发点，找准市场定位，转变经营思路，扬长避短，发挥中小银行的经营灵活性。同时，调整信贷结构，把握贷款节奏，加强信用风险、流动性风险和操作风险管理。
从监管层面看，董希淼认为，在防范金融风险的同时，应探索实行差异化监管，支持中小银行开展产品和服务的良性创新。同时，支持和鼓励中小银行之间加强和深化合作，如建立流动性互助机制，有效管理和分散风险。
完善公司治理、提升治理能力也是中小银行抵御风险、实现可持续发展的一个重要方面。
为此，温彬建议，应进一步完善中小银行股权结构，减少单一股东占比过高或者大股东投资范围过宽等现象，谨防大股东经营风险对银行造成负面影响。在银保监会政策统一指导下，中小银行结合地方特点和战略特色，在地方政府和监管部门支持下，建立分工明确、决策科学、执行有力、监督有效的“三会一层”制度，提升内部管理水平。（来源：金融时报） |
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